理财保险什么意思（建议这四类人不要碰理财险！）

理财型保险是一种以财务安全为前提，保值增值为目的，针对有特定理财目标的客户提供现金流的人寿保险，它具备以下几个特点：

1、安全。《保险法》规定经营有人寿业务的保险公司，除分并合立外不得解散，确需破产的，由监管机构指定其他保险公司接手，确保消费者的合法权益，这样可以保证经营主体的持续性，资金安全等级极高。

2、保值增值。指的是合理的回报，绝不是类似股票大涨大跌的那种投机，风险与收益成正比，因为安全等级极高，所以收益不会特别高。

3、目标。对未来的生活有一定规划，这笔钱用于特定的生活需求，如中长期理财、子女成长金、养老金、资产传承等。

4、流动性。是指在需要资金的时候保持合理的流动性，变现容易，不会成为一笔“死钱”。

而人寿保险又有着区别于其他金融产品的独特功用：

1、排他性。

保险合同中的投保人、被保人和受益人权利义务受保险法约束，投保人为出资人，为被保人提供现金流，如被保人身故，则只有受益人有身故金的请求权。这样就确保了资金在三者之间流转，不涉及其他人。

2、复利。

人寿保险在增值方面一般都是按照复利来计算的，这一点体现在现金价值还、分红、万能险结算均是如此，关于复利的增值效果，我们举个例子：

如果有本金10万，年化利率5%，分别按照单利和复利计算：

10年后单利：10万+（10万*5%*10年）=15万元

10年后复利：10万（1+5%）^10年=162889.46元

好像差别不大，我们继续看

20年后单利：20万元，复利：265329.77元

30年后单利：25万元，复利：432194.24元

40年后单利：30万元，复利：703998.87元

…

由此可见，随着时间的推移，复利的优势会越发明显，而人寿保险是广泛采取这种计息方式的。

3、强制储蓄。

一般情况下理财型的保险并不是一次性缴纳，而是短则3、5年，长则10—20年，这个期间要每年按时交保费，不交就意味着保单失效，退保个人也会蒙受损失，哪怕遇到困难的时候咬咬牙坚持一下，其实钱就是这么存下来的，我始终认为存钱是一个克制欲望的过程，如果你不逼着自己开源节流，不抑制消费的冲动，定时定量把一部分钱强制储存起来，是很难存到钱的，如果采用随意存取且不损失本金的金融工具，绝大部分人都坚持不下去。你说强制储蓄好不好？我说对于没有生活规划、消费无节制的人来讲是件好事。

4、定向传承。

有的业务员说人寿保险可以避税避债，这句话不准确，为什么呢？要分险种分情况，现实中确实有人欠了钱，输了官司，购买的投资理财险被法院强制执行，而保险受益金才是不被查封罚没的财产，因此，只有保险公司赔付的钱才可以避税避债，同样采用遗嘱和保险的方式传承给多子女的情况，遗嘱容易产生纠纷，而保险属于定向传承，保险公司只会给到指的定受益人，多受益人情况下按照约定的比例赔付，这个没有争议，也不会有纠纷，打官司也没用。

所以，买理财险一方面是买它的收益，另一方面是买它功效，而实践中绝大多数人都会忽略它的功效，只会把它跟定期存款、投资、房产等做片面对比，这正是产生纠纷、矛盾的根源。所以，我不建议这几类人购买理财险：

1、收入太低的人

收入低，意味着可供支配的钱太少，理财险同通常都是万元起步，3—10年缴费期，对于这样的人缴保费会成为一种负担，应该把钱用于购买保障型产品，不建议把有限的资金用在理财险上。

2、缺乏长远规划的人

只考虑当下或者3-5年的生活，手里有一部分闲余资金，不懂理财，却希望这笔钱可以博取很高的市场回报，只做短线投资，对孩子的成长金和养老没有打算，我上面讲过理财险的特点，比如安全性、复利增值等，但问题是需要足够长的时间，短期内是做不到的，在买的时候先问自己：我能把钱放在保险公司20年、30年不动吗？如果不能，不建议买理财险。

3、只关注收益的人

之前我写过一篇文章《投保人：交完20年保险我为什么拿不回来保费？》大家有兴趣可以去看看，里面详细阐述了保险不等于存款，交了保费有一部分钱是要扣掉做分配的，原始积累部分并不是全部保费，即使有复利加持，10年以内的增值部分与定期存款差别并不大，为此我找了当前市场上一款比较火爆的增额终身寿险，以30岁男士为例，每年缴费5万，缴费期3年，合计15万。

增额终身寿计划书1

我们来看看10年能有多少收益？

增额终身寿计划书2

192770元，如果采用同样的方法做定期储蓄呢？按照当下5年期利率2.65%来算，满期后继续转存10年后也在19万左右，所以你看到了，差别并不大，如果保险中途退保的话，还会有损失，届时又会说保险是骗人的，何苦来哉呢？存到银行它不香吗？

4、理财方式太单一的人

海叔向来倡导鸡蛋不能放在一个篮子里，理财要做多种方式的组合，比如股票、基金、房产、存款和保险等，这些金融工具各有功用，也各有优缺点，世上没有完美无缺的理财产品，更不要拿来做片面对比，要根据自己的专长合理配置才是理财之道，我本人强烈反对把理财险跟其他金融工具做对比的错误理念，把理财险说的天花乱坠、完美无缺，这是一种极深的误导，也是这么多年老百姓不相信保险的根源之一，如果你信了这种话把所有的钱都拿来买保险，寄予过高希望，难免落得个失望的结局。

综上所述，强烈以上四种人建议不要碰理财险，我觉得买保险就应该像那种遗忘在兜里的钱，我们都有这种生活经验：你把100块钱放在衣服的夹层里，然后就把这件事情给忘记了，然后时隔多年以后，你穿衣服的时候突然摸到了这100块钱，这时候是一种什么心情？是惊喜，原来这里还有100块！

也许这才是买保险最好的心态吧！